Je connaissais Pat, âgé de 15 ans, et sa famille depuis plusieurs années. Son père était un PDG très prospère et cela se voyait dans les vêtements que lui, sa femme et ses enfants portaient.
Un jour, en été, j’ai donc été surpris de voir Pat entrer dans mon bureau avec des chaussures de tennis sales et malodorantes, un short et une chemise trempés de sueur. Il s’est excusé de son apparence et de son odeur, mais a expliqué qu’il devait rentrer du travail en vélo et qu’il n’avait pas eu le temps de se changer. Son problème médical était mineur et n’a pris que quelques minutes à résoudre. Pendant le temps qui restait, je lui ai demandé où il travaillait. Il a répondu : « Je nettoie les cages à l’hôpital vétérinaire de Jones River. »
« C’est bien, tu as l’intention de devenir vétérinaire ? » lui ai-je demandé.
« Non, mais c’est le seul emploi que j’ai pu trouver qui était assez proche pour que papa me laisse aller au travail à pied ou à vélo. »
« Pour quoi économises-tu ton argent ? » lui ai-je demandé.
« Je n’ai pas d’objectifs à court terme, je dois juste alimenter mon compte Roth IRA (compte de retraite individuel), car je peux le faire sans avoir à payer d’impôt ou juste un tout petit peu. Quand je le retirerai, il n’y aura pas de taxes à payer non plus. »
« Tu as tout à fait raison, et je suis fier de toi, Pat. Je pense qu’on n’est jamais trop jeune pour trouver un travail ou commencer à gagner de l’argent. »
« Ce n’est pas seulement gagner de l’argent qui est important », a-t-il dit, avec ce regard d’adolescent qui sait tout. « Beaucoup de gens gagnent de l’argent, mais n’en ont jamais. »
« Je suis sûr que c’est vrai », ai-je répondu, « Alors qu’est-ce qui est important ? »
« Économiser de l’argent ! Vous voyez, la meilleure façon de gagner de l’argent est d’en économiser. Si vous gagnez un dollar, vous n’avez en fait que 75 sous. Ils enlèvent le reste pour les taxes et autres. Mais si vous économisez un dollar, vous avez un dollar. Et si vous l’investissez correctement, à la fin de l’année, vous devriez avoir plus d’un dollar, peut-être 1,05 ou 1,10, peut-être plus. C’est encore mieux si vous le mettez dans un Roth IRA, parce que vous le récupérez sans impôt. Vous n’avez même pas à payer d’impôts sur les gains ! »
Ouah : De la bouche d’un enfant.
Comment inculquer ces connaissances à vos enfants ?
Vous pourriez demander à l’expert en finances personnelles Dave Ramsey ; il est très bien informé et a aidé plusieurs couples à se désendetter. (Vous le trouverez sur le site DaveRamsey.com) L’un de mes petits-enfants a fréquenté une école secondaire privée qui propose un petit cours sur les finances personnelles, conçu et rédigé par M. Ramsey.
Mais Dave Ramsey ne peut pas tout faire. Il y a beaucoup de choses que vous enseignez à vos enfants, la plupart du temps sans même le savoir. Chaque fois que vous et votre conjoint, ou un ami, dites quelque chose en présence de vos enfants, que ce soit le prix de la nourriture ou de l’essence, ou que vous demandiez si vous avez payé la facture de votre carte de crédit, vos enfants écoutent et vous leur enseignez des notions au sujet de l’argent.
N’oubliez pas que les parents sont les premiers à enseigner à leurs enfants. Mais, souvent, les parents utilisent des mots que les enfants n’ont pas dans leur vocabulaire, par exemple, inflation, budget, charges sociales, chômage, intérêts ou compte courant.
Dans vos conversations quotidiennes avec vos enfants, prenez le temps d’expliquer ces termes. N’essayez pas de les protéger de ce qui se passe ou de les faire asseoir pour une discussion spéciale. Parlez simplement de l’importance de travailler, de gagner de l’argent, de dépenser intelligemment, d’économiser et de rendre la pareille. Au moment où les enfants entrent au collège, ils devraient connaître toutes ces choses et savoir quelque chose sur les actions, les obligations, les investissements et le fonctionnement des marchés financiers.
Même s’ils vous ont entendu dire carte de crédit ou carte de débit à plusieurs reprises, la plupart des enfants de l’école primaire ne savent rien de ces cartes, si ce n’est qu’elles permettent de payer des choses.
Les enfants doivent comprendre, tout comme certains parents, qu’il est beaucoup plus facile de sortir un morceau de plastique que de compter de l’argent liquide, et que ces cartes nous poussent à dépenser davantage. Une étude récente a révélé que nous avons tendance à dépenser jusqu’à 18 % de plus lorsque nous payons avec du plastique que si nous payons en espèces.
Je ne pense pas que les enfants de moins de 16 ans devraient avoir des cartes de crédit. Ils peuvent apprendre beaucoup en utilisant une carte de débit et ne pas dépenser plus que ce qu’ils peuvent se permettre. Certains enfants peuvent être assez matures à 18 ans pour posséder une carte de crédit, mais votre conseil à cet âge devrait être d’insister pour qu’ils remboursent le solde chaque mois et de savoir combien d’intérêts ils doivent payer s’ils ne le font pas.
Lorsque vos enfants reçoivent de l’argent, que ce soit grâce à des cadeaux ou à leur travail, emmenez-les à la banque locale ou à une autre institution financière et aidez-les à mettre en place un programme d’épargne.
C’est le bon moment pour parler à un expert des taux d’intérêt, des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Posez également des questions sur l’intérêt composé et aidez les enfants à calculer combien d’argent ils pourraient avoir à la retraite si, à l’âge de 15, 16, 17 et 18 ans, ils investissaient chaque année 1000 euros dans un Fonds d’indice S&P sans en ajouter ni en retirer. Ils seront surpris de constater qu’ils pourraient approcher ou dépasser 200 000 euros.
C’est aussi le bon moment pour les intéresser à l’achat de quelques actions d’une entreprise qui fabrique ou vend quelque chose que vos enfants aiment. Il y a 25 ans, le fils de 12 ans d’un de mes amis aimait Coca-Cola et son père l’a aidé à acheter des actions de cette société pour 5 euros. Aujourd’hui, une action se vend environ 60 euros. Pour chaque euro investi, il dispose maintenant de 12 euros. Je me demande ce qu’il aurait maintenant s’il avait plutôt acheté une voiture d’occasion.
Tout ce dans quoi vous investissez n’augmente pas forcément ; chaque investisseur a subi des pertes. Mais avec l’aide d’un courtier compétent, les pertes peuvent être contrôlées ou évitées. Faites savoir à vos enfants que le temps joue en leur faveur et aidez-les à en faire le meilleur usage possible.
Quand j’étais jeune, nous jouions au Monopoly. C’était un grand divertissement familial et nous avons appris à gagner de l’argent avec de l’argent, à acheter et à louer des propriétés, et même à sortir de prison. Si vous voulez vous amuser en famille, achetez le Monopoly. Tous les enfants, vous et votre conjoint apprécierez le jeu et vous aurez la satisfaction supplémentaire de les voir apprendre.
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